2020年8月3日 • 15分钟
如果你是第一次买房，或者即使你已经有了十多年的抵押贷款，你可能会对一些抵押贷款条款感到困惑. 我们是来帮忙的. 在Patelco，我们关注您的财务状况——您对自己财务状况的感受. 我们想让你了解情况, 这就是为什么我们创建了这个方便的常用术语定义指南.
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年利率代表你贷款的真实成本, 包括利息加费用和任何其他一次性贷款成本. 不同的贷款人有不同的利率和成本，所以APR可以帮助你准确地进行比较. 贷款人的利率可能看起来很诱人, 但它的费用和其他成本可能会改变游戏规则——所以要注意年利率.”
可调利率按揭(ARM) -利率可随市场情况变化而变动的按揭贷款(例如.e. 经济的变化). 你的抵押文件将表明，如果你有这种类型的抵押和, 如果是这样的话, 你们的兑换率会怎样变化. 许多arm也有上限——可以收取的最高利率.
摊销 -你的本金随时间支付的方式. 在抵押贷款开始时，你的大部分支付都用于支付利息. 当你接近你的抵押贷款期限结束时，你支付的更多的是本金.
年维护费用 -某些房屋净值贷款及房屋贷款资助计划在贷款期间收取的费用.
年利率(APR) -根据贷款金额，你每年向贷款人支付的总利率. 年利率不同于利率，它代表了你贷款的真实成本, 包括利息加费用和任何其他一次性贷款成本. 不同的贷款人有不同的利率和成本，所以APR可以帮助你准确地进行比较. 贷款人的利率可能看起来很诱人, 但它的费用和其他成本可能会改变游戏规则——所以要注意年利率.
申请费 -某些放款人就某些按揭、房屋净值贷款、房屋抵押贷款公司及再融资收取的费用.
基点 -一个金融术语，一个基点等于百分之一的一个百分点. 一个完整的百分比(1%)是100个基点，四分之一个百分点(0.5%).25%)是25个基点，等等. 理解这个术语很有用, 因为你可能会听到类似“全国平均抵押贷款利率上升了5个基点.在这个例子中，它可能来自3.89 to 3.94. 查看我们当前的价格 我们的价目表.
通过再融资 -当你向一个新的贷款人(或现有的贷款人)再融资你的房子，并拿出一些你的房屋净值现金. 例如，一个拥有价值20万美元房屋的房主，其房产最初有20万美元的抵押贷款. 她还欠着10万美元的抵押贷款，这意味着她已经积累了10万美元的房屋净值. 为了将部分股权转换为现金，她可以选择套现再融资. 如果她想兑换50美元,她的资产净值为1万英镑, 她可以再融资，总共申请到150美元的新贷款,000. 新的抵押贷款将包括这100美元,000美元的原始贷款余额加上所需的50美元,可以用现金取出. 在套现再融资中，业主可获得的最大现金金额取决于物业的贷款与价值比率(LTV)。. 除非你的LTV达到80%，否则许多贷款人不会为你的贷款进行再融资.
关闭 这是买房和融资的最后一步，也被称为“结算”.交割是指你和抵押贷款交易的其他各方签署所有必要的文件. 在签署了所有这些文件之后, 你要对抵押贷款负责——你要搬进新家.
关闭成本 -也称为结算成本, 这些费用是你完成抵押贷款交易所需的总金额. 典型的成交费用可能包括产权保险, 托管费用, 银行费用, 房地产佣金, 转让税, 记录的费用, 律师费用, 产权查册费, 按揭准备费. 所有成交费用都将列在抵押贷款机构在完成申请后几天内给你的贷款预估上.
底线是:你可以预期支付总成交成本的2%到5%. 对于一笔20万美元的贷款来说，这意味着额外的4000到1万美元.
合格按揭贷款 -符合房利美和房地美制定的具体指导方针的贷款. 当你买房的时候, 你可能需要符合资格的贷款, 定价和功能趋于标准化. 贷款条件通常是合理的, 而且利率可能比不合格贷款要低. 关于符合标准的贷款，最值得注意的一点是，它必须在房利美和房地美设定的一定美元限额之内——这个限额是根据房地产市场确定的, 因此，加州合格贷款的金额高于爱达荷州.
传统按揭贷款 -你获得的任何没有政府项目担保的住房贷款.
信用报告 -你所有借款交易的记录, 这份报告表明你有多少债务和你的付款历史.
信用评分 -根据您的信用报告中的信息分配的分数. 贷款人用这个三位数来衡量你作为借款人的风险. 你的分数越高，风险越小. 一个高 信用评分 也能帮你得到更低的利率吗, 哪一种方法可以在贷款期间为你节省数千美元.
保证金 -你给的钱，表明你是认真的购买一个特定的房子. 保证金 is generally 3% to 5% of the home’s cost; it goes into an escrow account until financing is arranged. 一旦安排了融资，这笔钱就会记入购买价格.
在某些情况下，买家退出或无法获得融资, 定金将转到卖方名下. 一定要与信誉良好，经验丰富的房地产经纪人工作，当你提供一个家.
第三方托管 -房地产交易中由第三方持有的特殊账户.e. 不是买家也不是卖家. 这是确保购房者和卖家都受到保护的一种方式. 买方把钱存入代管账户，这样卖方就知道钱是可用的, 但直到合同签署，买方进入房屋后，卖方才能拿到钱.
托管费用 -使用托管账户收取的费用，通常支付给产权公司或律师.
房利美和房地美 -政府资助的企业获得联邦政府的特许，从贷款人那里购买抵押贷款. 它们不归政府所有，而是归股东所有. 房利美和房地美从贷款人那里购买住房贷款并为他们提供服务. 这释放了金融机构的资源，使它们能够向他人发放更多贷款.
联邦基金利率 -影响抵押贷款利率的利率. 确切的定义(银行在隔夜拆借的基础上向彼此收取的利率)对潜在的房主来说并不重要——重要的是要知道这个利率会影响抵押贷款利率. 这并不是影响抵押贷款的唯一因素——在更大的经济体系中，抵押贷款受到了广泛的影响.
固定利率抵押贷款 -按揭贷款的利息在贷款期间保持不变，不像可调利率按揭贷款(ARM). 对于许多买家来说，固定利率是更好的选择，因为这样可以让他们更好地规划预算.
房屋净值 -你真正拥有的房子的一部分. 权益是你的房屋现值和你所欠的钱之间的差额. 例如，如果你的房子价值20万美元，你欠17.5万美元，你就有2.5万美元的权益. 如果你欠贷款人的钱比你房子的价值还多，你就有负资产.
房屋净值信贷额度(HELOC) -基于房屋净值的信用额度. 例如, 如果你的房子值250美元,你还欠150美元,000, 你有100美元,在你的房子的权益. 你可以以你的资产的哪一部分作为抵押贷款取决于各种因素，包括你的信用记录和收入——大多数贷款人会提供75%到90%的贷款. 根据这个例子，这意味着你可以获得75,000到90,000美元的HELOC.
房屋净值贷款 -根据你的房屋净值提供的一次过贷款. 大多数贷款人会为你的房屋提供75%到90%的贷款. 这意味着如果你有10万美元的权益，你可以得到7.5万到9万美元的贷款. 房屋净值贷款不同于HELOC——如果你想要更多的话, 你需要申请一笔新的贷款.
大型抵押贷款 -超过房利美或房地美所能提供的贷款. 这些贷款通常会有较高的利率，以弥补较高的风险. 最大金额可能因时间和州而异.
留置权 不动产所有权的一种. 有几种常见的留置权，包括抵押留置权、承包商留置权和税收留置权. 第一抵押贷款是对你的财产的主要留置权，也是最常见的留置权类型. 基本上, 这意味着，既然你的贷款人对你的房子有债权, 你需要跟上你的付款或风险失去你的财产止赎.
承包商的留置权出现在承包商在财产上工作但没有为他或她的工作支付报酬的情况下. 当一项财产没有向政府缴纳税款时，就会出现税收留置权. 在财产可以适当易手(出售或以其他方式转让)之前，必须还清留置权. 否则，新业主的财产将受这些留置权的约束. 产权公司将有助于确保在购房过程中没有未偿的留置权.
当你完成向贷款人的还款时(如按揭合约所列明), 抵押留置权消失了，你拥有了自己的房子.
贷款价值比(LTV) -一种反映你的财产价值与你借多少钱之间关系的比率. 例如, 你想用200美元买一套房子,000美元，首付款20%(即40美元),000). 这意味着你的贷款是16万美元，你的LTV是80%. 以避免抵押贷款保险, 你需要80%或更低的LTV(因为首付20%或更多). 除非你的LTV达到80%，否则许多贷款人不会为你的贷款进行再融资.
抵押贷款 -将房屋所有权作为贷款担保(抵押品)的金融工具. 本质上, 这意味着贷款人(Patelco), 例如)有保证，你会支付你的房子. 当你申请住房贷款时, 贷款人可能会要求你同时签署本票和抵押贷款.
抵押贷款经纪人 -将潜在购房者与不同贷款人联系起来的个人或公司，可以帮助你从不同的选择中做出选择.
抵押贷款保险 -万一买家没有支付房屋贷款，保护贷款人的保险. 也被称为私人抵押贷款保险(PMI). 一般来说，首付低于20%的借款人需要这种保险，并且每个月都要加到抵押贷款中. 政府支持的抵押贷款, 抵押贷款保险可以采取其他形式，如预付费用和年保险费. 成本通常相当于另一个0.15% to 1.每月95%的抵押贷款——这可能会给你的月供增加数百美元. 在你的房子拥有20%的股权后，你可以要求取消这项保险. 在大多数情况下，一旦你的房屋拥有22%的权益，贷款人就需要取消保险.
融资费用 -贷款人收取的费用，可能包括处理你的按揭申请的费用, 承保贷款并为贷款提供资金, 除此之外. 它被称为发还费，最高可达贷款金额的1%至6%. 这可能对较大的抵押贷款产生特别明显的影响.
点 -相当于贷款金额1%的金额. 在很多抵押贷款中, 你可以在第一次贷款时“购买”积分, 这意味着你要先付更多的钱来换取更低的利率. 当你购买积分时，随着时间的推移，你支付的费用会减少. 你的利率降低多少取决于贷款的类型, 个人贷款人的政策和当时的抵押贷款市场. 如果你相信你能保住抵押贷款足够长的时间来收回成本，积分是个好主意.
预先批准 -贷款人的官方声明(书面)，让你知道你可以借多少钱买房子. 你的预批准信可以用来向卖家证明你对购买是认真的, 而且你买得起房子. 获得预先批准, 您的信用将被取消，您的文件将被检查，以验证您支付贷款的能力.
资格预审 这是一个不像预先批准那么严格的程序，它可以让你大致了解你能借多少钱来买房. 在很大程度上, 资格预审使用您提供的信息而不使用文档进行验证. 在获得预先批准之前，金额不会被“锁定”.
主要 -你所借的原始金额. 每笔按揭付款的一部分用于支付本金，另一部分用于支付利息. 当你支付本金时，你在房子里的权益就会增加. 你可以额外支付抵押贷款本金——例如，如果你的抵押贷款支付是1美元,500美元，然后再付100美元, 这100美元将用于偿还本金. 偿还本金会减少你在贷款期间支付的利息.
本票 借款人(买房的人)的承诺, 例如)偿还贷款给贷款人(帕特尔科), 例如). 当你买房子的时候，你可能会签期票和抵押贷款. 抵押贷款是把房屋的所有权作为贷款的担保(抵押品).
物业评估费 -一笔费用，包括请专业估价师评估你想要的房子并估计房子的市场价值. 费用从300美元到500美元不等, 但价格取决于评估的具体财产和地点. 独特的房产、大房子和偏远的地点通常需要更多的评估费用.
速度锁 -抵押贷款利率不会在您提供贷款的当天和您完成房屋交易的当天发生变化的保证(前提是您的抵押贷款申请没有变化). 一般来说，利率锁定持续30至60天，但也可以更长. 如果利率明显波动，锁定利率可以节省你的钱.
然而，如果你锁定了一个利率，然后利率下降，你就会被更高的利率困住. 如果关闭花费的时间比预期的要长，那么延长利率锁定的代价可能会很高. 除了, 如果你的申请发生了变化，比如你的信用评分发生了变化，你的利率可能仍然会发生变化, 你想要的贷款类型, 或者首付款金额.
再融资 -获得一笔新的贷款来偿还你现有的抵押贷款. 经常, 房主选择再融资时，他们可以获得较低的利率, 特别是如果固定利率较低. 查看我们关于再融资的文章了解更多信息.
第二抵押贷款 -用你的资产为你的房子申请额外的贷款. 第二按揭的例子包括房屋净值贷款和房屋净值信贷额度(HELOC)。.
Title —显示财产合法所有权的文件.
标题公司 -确保房地产所有权合法，然后为该房产发放产权保险的公司. 产权保险保护出借人和/或业主免受因产权纠纷而引起的财产诉讼或索赔.e. 与财产有关的所有权或债务纠纷).
产权保险 -一种防止所有权纠纷或与财产有关的债务纠纷的保险(税收留置权或承包商留置权). 贷款人和业主都有产权保险. 两者都防范所有权纠纷，如税收留置权或承包商留置权. 贷方通常要求购房者购买贷方产权保险. 你也可以选择购买所有权保险，作为对自己的进一步保护. 通常，从同一家公司购买两种类型的保险可以帮助你降低成本.
交易费 -每次从HELOC提款时，一些贷款人都会收取费用. (这个词在其他金融语境中也有其他含义.)
承销 -评估贷款人批准你的按揭申请所承担的风险. 在承保过程中, 贷款人看的是你的收入, 资产, 信用记录, 债务和其他可能影响你偿还抵押贷款能力的因素.
参考资料来源:Broadridge Financial Solutions, NerdWallet.
