当你 努力维持收支平衡

你已经仔细研究了你的财务状况, 你意识到根本没有办法维持收支平衡. 你就是付不起所有的账单. 你能做什么?? 幸运的是, 你可以自己采取很多步骤来处理债务问题, 包括太阳集团平台或我们的合作伙伴 平衡他为Patelco会员免费提供保密建议.

减少你的 按月支付

当你发现自己陷入经济困境时, 你的当务之急应该是尽可能地削减现金支出. 如果你一直在提前偿还抵押贷款, 汽车贷款, 或者其他债务, 把那个计划搁置一下, 至少暂时如此. 如果你的信用卡还款额超过了最低还款额, 减少最低付款，直到你的财务状况好转. 这一小步也许足以解决你的问题, 尤其是如果你的经济问题是暂时的. 在你开始支付更大的账单之前，确保你可以轻松地每月支付所有账单. 如果你没有足够的钱来支付最低还款额，你需要采取进一步的行动.

巩固 债务

当你合并债务时， 你用一笔大额贷款来偿还现有的小额贷款. 这样你就只需要支付一笔贷款，而不是很多笔.

合并的主要优点之一是，你每月支付的合并贷款大大低于小额贷款的合并付款. 此外，你还可以降低利率.

贷款合并也有缺点. 例如, 合并贷款的还款期限可能比你现有的小额贷款的还款期限更长. 这意味着摆脱债务需要更长的时间. 另外, 如果你拖欠贷款，你可能会失去你为合并贷款提供的任何抵押品.

考虑 再融资

几乎任何类型的贷款都可以再融资:抵押贷款、汽车贷款、个人贷款，甚至信用卡. 当你进行再融资时，你会获得一笔新的贷款，并用这笔贷款的收益来偿还旧贷款. 例如, 当你为汽车贷款再融资时, 你从新的贷款人那里借了一笔二手车贷款, 新的贷款人将贷款支票寄给你的旧贷款人，以偿还你现有的贷款.

再融资的主要目的是降低你的利率, 从而减少你的总还款金额. 然而, 当你在履行财务义务方面有困难时, 你的目标更有可能是减少月供. 再融资到低利息的贷款可以稍微降低你的付款. 但是为了达到预期的效果，你可能不得不延长你的贷款期限. 例如, 如果你的汽车贷款还剩24笔, 你可能需要再融资36个月或48个月的贷款，以大幅减少你的月还款额. 如果你这样做, 你的月供会更少, 但这也意味着它需要更长的时间来偿还贷款. 你应该把这看作是临时措施. 一旦你恢复了经济稳定, 你应该重新融资(换一笔还款期限较短的贷款)，或者通过每月额外支付或支付超过最低限额的金额来提前偿还贷款.

分摊债务 分为两类

如果你不能履行所有的财务义务, 你需要确定哪些债务是必要的，哪些是不必要的. 一般原则是，必要债务是指如果不偿还可能造成严重问题的债务. 不能支付非必要债务的后果远没有那么严重. 一笔特定的债务是否必要取决于你的个人情况. 常见的基本债务包括租金或抵押贷款, 公用事业公司, 孩子的抚养费, 学校的学费, 汽车分期付款, 未付税, 医疗和汽车保险, 担保贷款. 非必要债务可能包括信用卡, 向朋友和家人借钱, 以及其他无担保债务.

支付 必要的债务 第一个

你的基本债务显然应该首先偿还. 如果你不能偿还所有必要的债务, 你可能需要对这个列表进行优先排序，并将最不重要的列表移到不重要的列表中. 例如, 如果你不用车也能四处走动的话, 你的车贷可能会被移到不必要的清单上.

支付 不必要的债务 用剩下的钱

在你的基本债务还清之前，你不应该支付任何不必要的债务. 如果你有多余的钱来偿还不必要的债务, 你应该优先考虑这个清单，先支付最重要的非必要债务.

记住，未付债务的利息和滞纳金将继续累积, 使你的未偿债务更大.

谈判与 债权人

如果你有经济困难，但你想尽你所能做到最好 还清你的债务，你也许可以和你的债权人谈判. 为了避免收款过程, 许多债权人将减少还款, 延长还款期限, 免除滞纳金, 或者有时甚至接受少于全额的还款. 如果你能协商你的还款条件, 你可以在不破坏信用记录的情况下度过金融危机.

通知债权人发生麻烦 尽快

谈判成功的关键之一是尽快让你的债权人知道潜在的问题. 向他们解释情况.g.(失业、紧急医疗). 让债权人知道你正在做什么来解决问题.g.(找工作，在家削减开支). 指定您是需要临时修复还是需要长期缓解, 并继续支付最低限度的款项，作为你真诚努力的标志.

别指望 完美的结果

不幸的是，许多债权人拒绝与债务人谈判. 你可能会发现你的一些债权人不愿意接受部分付款或延长你的贷款期限. 但努力谈判对你还是最有利的.

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咨询来源:Broadridge Financial Solutions.